Indicele ROBOR versus IRCC. Care sunt diferențele. De fapt, ce reprezintă IRCC

Din ce în ce mai des auzim în ultima perioadă vorbindu-se despre indicele IRCC, mai cu seamă în rândul celor care au credite făcute înainte de 2019. Dar ce este cu acest  indice și care ar fi diferența între acesta și Robor.

IRCC este indicele de referință pentru creditele în RON acordate persoanelor fizice, cu dobândă variabilă și care, începând cu 2 mai 2019, conform OUG 19/2019, înlocuiește indicele ROBOR.

Asta, în timp ce ROBOR vine de la Romanian Interbank Offer Rate și reprezintă rata medie a dobânzii pentru creditele în RON acordate pe piața interbancară și este stabilită de către B.N.R.

Revenind, IRCC este noul indice de referință folosit în calcularea ratelor creditelor cu dobânzi variabile. El se determină la finalul oricărui trimestru, ca o medie aritmetică a valorilor zilnice din intervalul de timp luat în considerare. Rezultatul este apoi aplicat pentru întreg trimestrul următor.

IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018.

Cu cât ROBOR-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate.

Astfel, s-a decis prin OUG 19/2019, ce vine ca o modificare a OUG 114/2018, ca noul indice IRCC să se aplice tuturor împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000.

Cu alte cuvinte, acelor carduri de credit, credite de consum, credite potecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.

Cum se determină valoarea actualizată IRCC

Așa cum a fost amintit și anterior, noul ROBOR aplicat creditelor reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.

Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi.

Acest indice cât și ROBOR sunt publicați în fiecare zi, de către BNR, la ora 11.00.

Așadar cel puțin momentan, avem doi indici de referință ce sunt calculați și publicați simultan de către Banca Națională a României (ROBOR rămâne valabil pentru toate creditele accesate înainte de data de 2 mai 2019).

Beneficiile ”noului ROBOR”

Faptul că există un oarecare decalaj în calcularea indicelui de referință și aplicarea acestuia poate părea un avantaj.

La momentul aplicării OUG 19/2019 valoarea ROBOR la 3 luni era de 3.23 %, ceea ce s-a tradus într-un avantaj client de aproape 1% pentru cei care au avut un credit determinat de IRCC vs cei al căror împrumut era patronat de ROBOR.

Între timp, diferențele au crescut și mai mult, motiv pentru care mulți români apelează acum la bănci, pentru a nu mai depinde de ROBOR, ci de IRCC.

Un alt avantaj când vine vorba despre IRCC l-ar putea constitui faptul că, la determinarea acestuia, se ține cont de dobânzile efective negociate între instituțiile bancare la momentul în care au loc diverse tranzacții între ele.

În comparație în cazul ROBOR, valoarea este stabilită ca rată a dobânzii la care băncile contributoare la calcularea indicelui sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci. Deci nu în baza tranzacțiilor directe dintre ele.

IRCC, trecut și prezent

În primul rând, această diferență de aproape un punct procentual între valorile IRCC și ROBOR publicate la data de 2 mai 2019 s-a putut datora faptului că noul indice era cel atribuit ultimelor luni din 2018.

Inflația era în scădere, a avut loc o corecție a consumului, care chiar dacă a fost mică, totuși a fost existentă, ceea ce ar fi putut determina o valoare ceva mai mică a IRCC-ului față de cea a ROBOR-ului aferent lumii martie.

Lucrurile evident că nu au rămas așa, iar în lunile următoare am putut vedea cum diferența dintre cei doi indicatori s-a redus considerabil. A urmat o perioadă în care ROBOR a avut o valoare mai mică decât IRCC, dar lucrurile s-au schimbat din nou și știe toată lumea cum stau în ziua de azi.

Cum pot sa schimb ROBOR cu IRCC, să-mi scad rata la credit?

"Pot să renunț la dobânda ROBOR și să trec la IRCC, ca să am o rată mai mică la credit?", e întrebarea de pe buzele tuturor celor care au facut credit pentru un apartament nou.

Iar răspunsul este: Personale fizice care au credite în lei cu dobânzi variabile compuse din marjă fixă a bancii și indicele ROBOR, în creștere puternică în prezent, pot trece la indicele IRCC, a cărui valoare este mai redusă.

Legea permite trecerea de la ROBOR la IRCC, cu acordul ambelor părți, adică atât a băncii, cât și a clientului acesteia, conform OUG 19 din 2019 (prin care s-a introdus IRCC), la art. XI, alin. (1):

"prevederile art. II si III (prin care se introduce noul ROBOR, format din media dobânzilor la tranzacțiile din piața interbancară), intră in vigoare la data de 2 mai 2019 și se aplică creditelor acordate consumatorilor după această dată, precum și refinanțării creditelor acordate consumatorilor aflate în derulare la această dată.

(2) Prevederile art. II si III se pot aplica și contractelor aflate în derulare la data prevăzută la alin. (1) cu acordul părților formalizat prin act aditțional la contractul de credit.

(3) La cererile formulate de consumatori pentru refinanțarea creditelor în derulare sau pentru modificarea contractelor în derulare, instituțiile bancare răspund în termen de maximum 60 de zile de la data solicitării formulate de aceștia."

Asadar, cei care vor să-și diminueze ratele la credite prin trecerea de la ROBOR la IRCC trebuie să facă la bancă o cerere în acest sens.