Scor FICO – ce este și cum influențează aprobarea creditelor pentru locuințe

Vrei să iei un credit și nu înțelegi de ce nu te înacdrezi în condițiile impuse de bancă, deși ai toate documentele necsare la dosar? Ei bine, trebuie să știi că cererea de împrumut poate fi refuzată și din cauza scorului FICO nefavorabil.

 

Indicele sau așa-numitul scor FICO este principalul responsabil atunci când vine vorba despre aprobabrea sau refuzarea unor cereri de împrumut de la bănci. Denumirea vine de la Fair isaac Corporation și este un instrument format din trei cifre. Este acea modalitate standard prin care orice birou de creditare la nivel mondial stabilește gradul de risc al clientului solicitant. Scorul FICO se calculează în funcție de anumiți parametri, printre care numărul și tipul creditelor aflate în derulare precum și achitarea ratelor la timp.

 

Cum se calculează

 

Scorul FICO este, așadar, acel indice din trei cifre, foarte important în acordarea creditelor. Și asta pentru că, în funcție de acesta, se poate accepta sau refuza cererea de împrumut, ori se pot modifica în favoarea sau defavoarea solicitantului condițiile contractuale. Cu alte cuvinte, acest scor FICO indică gradul de risc luînd în calcul diferiți parametri. Prin  urmare, fiecare potențial client primește un indice din trei cifre, cuprins între 300 și 850, care arată în ce măsră poate acesta să achite creditul solicitat.

 

Apărut în urma crizei financiare din 2007, scorul FICO a fost implementat în 2009, fiind utilizat inclusiv în România. Acest instrument se determină în baza comportamentului de plată al persoanei solicitante. Drept urmare, istoricul de plată al fiecărui individ are rolul principal în determinarea scorului FICO. Cu cât întârzierile la plata ratelor și sumele restante au fost mai mari în trecut, cu atât mai mic va fi și scorul. Totuși, acesta poate fi redresat prin respectarea graficului de rambursare și plata la timp a ratelor. La fel de importante la calcul sunt și tipurile creditelor anterioare, precum și soldurile de plată. În plus, există și o serie de parametru secundari care contează la calculul final. 

 

Pentru un scor FICO 35% contează istoricul de plată, format din promptitudinea în achitarea ratelor, întârzierile în respectarea graficului de rambursare în funcție de numărul de zile, sumele restante, perioada și numărul întârzierilor, precum și numărul creditelor anterioare achitate în totalitate. Într-un procent de 30% se iau în calcul creditele aflate în derulare, în funcție de tipul acestora, de sumele creditate și de soldul restant, precum și de numărul creditelor și al refinanțărilor. Durata istoricului se ia în calcul în proporție de 15%, ținându-se cont de data la care s-a făcut primul credit. Cu 10 procente se iau în calcul creditele noi, tipul și numărul numărul celor deschise recent și perioada care a trecut de când au fost accesate. Tipul de credit utilizat contează în proporție de 10%. Totodată, numărul de interogări făcute personal către Biroul de credit influențează valoarea scorului FICO, deși nu are un procent dedicat în formula de calcul. Cu alte cuvinte, multiplele interogări referitoare la situația personală la Biroul de Credit vor duce la scăderea scorului FICO. De subliniat că, pentru calcularea scorului FICO, nu contează venitul curent, istoricul ca angajat, statutul marital sau totalul bunurilor deținute de cel care solicită creditarea.

 

Cum influențează acordarea creditelor

 

Există destule situații în care un solicitant de credit să fie refuzat de către instituțiile bancare deși pare perfect eligibil inițial. Chiar dacă nu figura cu întârzieri în plata ratelor sau ca rău-platnic la Biroul de Credit, a fost refuzat din cauza unui scor FICO prea mic. Până și absența unor credite anterioare poate fi o „bulină neagră” în astfel de situații. Așadar, lipsa unui istoric de creditare, de orice fel ar fi acesta, poate duce automat la refuzarea anumitor împrumuturi ceva mai mari, cum ar fi cele ipotecare. Totuși, sunt IFN-uri care pot oferi credite fără verificarea istoricului la Biroul de Credit. Pe de altă parte, îți poți crea un istoric bancar prin accesarea creditelor fără dobândă sau prin utilizarea cardurilor de cumpărături, având grijî să nu ai restanțe sau întârzieri la plata ratelor. Cu ajutorul instrumentelor financiare amintite, nu doar că îți vei crea un istoric, dar vei dezvolta și un comportament de creditare adecvat, ce te va ajuta în stabilirea unui scor favorabil. Bine de știut este și faptul că nu ar trebui să utilizezi frecvent credite cu sume mici, căci pot constitui puncre negative în istoricul financiar.

 

Verificarea scorului fico se poate face pe birouldecredit.ro în secțiunea înregistrare. Înregistrarea se poate face dacă au existat credite raportate în biroul de credit și dacă numărul de telefon corespunde cu înregistrarea inițială. De menționat că acest demers nu influențează scorul FICO, indiferent de numărul verificărilor făcute. Scorul FICO minim pentru acordarea unui credit este de 520 puncte. Un scor peste 590 îți poate garanta acordarea unui credit dacă sunt îndeplinite și celelalte criterii de eligibilitate. Fiecare bancă are propriile criterii de raportare la acest scor.

Articole similare

ânzătorul este nevoit să plătească taxe indiferent de valoarea imobilului. Astfel, vânzătorii nu mai sunt scutiți de plata impozitului, așa cum se întâmpla până la sfârșitul anului trecut, după ce plafonul neimpozabil existent înainte a fost eliminat.
Un număr de 2.757 de imobile din Capitală sunt încadrate în diferite clase de risc seismic. Din total, 374 imobile expertizate şi încadrate în clasa I de risc seismic, dintre care 190 prezintă pericol public, potrivit datelor Administrației Municipale pentru Consolidarea Clădirilor cu risc seismic.
Când vine vorba despre alegerea apartamentului sau a casei ideale, sunt o mulțime de factori de care trebuie să ți cont, pentru a lua decizia cea mai potrivită nevoilor tale. Iar cel mai important este chiar siguranța.